Koszt kredytu hipotecznego i jego nieoczywiste składniki

Każdy kredyt hipoteczny składa się nie tylko z kapitału, ale też z wachlarza kosztów. Niestety, koszt kredytu hipotecznego jest wartością zmienną i złożoną. W związku z tym nie sposób dokładnie określić, jakie opłaty wejdą w jego skład.

Standardowe koszta kredytu

Zaciągając kredyt hipoteczny, każdy wie, że wiąże się to z dodatkowymi kosztami za jego udzielenie. Największym wydatkiem, z którym musimy się liczyć to oczywiście jest oprocentowanie kredytu, które zazwyczaj jest zmienne. By móc je wyliczyć warto skorzystać z kalkulatora odsetek hipotecznych. Oczywiście dochodzą do tego opłaty, między innymi:

  • marża,
  • prowizja,
  • czy ubezpieczenie kredytu.

Warto więc sprawdzić jak są one naliczane oraz co jeszcze może wchodzić w koszt kredytu hipotecznego.

Sprawdź, jakie ryzyko wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego i czy warto skorzystać z ubezpieczenia kredytu.

Prowizja

Prowizja to koszt stały kredytu hipotecznego, który jest naliczany przez bank indywidualnie.  Wchodzi  ona w skład oprocentowania kredytu i – co równie ważne – jest jego jedynym kosztem stałym. Wartość prowizji obliczana jest na podstawie zdolności kredytowej Klienta, jego wkładu własnego, punktacji w ramach historii kredytowej itd. Prowizja jest najczęściej spłacana jednorazowo i nie istnieje możliwość jej zwrotu przez bank.

Operat szacunkowy

W koszt kredytu hipotecznego wchodzi bardzo często koszt wykonania operatu szacunkowego. Czynność ta składa się z dwóch części: wykonania zdjęć, na podstawie których będzie wyceniania dana nieruchomość (do zabezpieczenia) i samej wyceny. W związku z tym, że wiąże się ona z koniecznością zaangażowania pracownika banku i kosztami dojazdu, może ona wpłynąć na ogólne wydatki związane z kredytem. Nawiasem mówiąc, zrealizowanie wyceny przez firmę zewnętrzną nie zawsze jest możliwe i honorowane przez bank.

Kilka słów o LTV

Wartość LTV ma istotny wpływ na łączny koszt kredytu hipotecznego. Parametr ten jest relacją wartości kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Zaleca się, by relacja ta oscylowała na poziomie maksimum 80 procent. Wiele banków honoruje co prawda niższe wkłady własne, aczkolwiek bardzo często kosztem znacznie wyższej prowizji. Co więcej, niski wkład wiąże się najczęściej z koniecznością wykupu odpowiedniego ubezpieczenia przez wnioskodawcę kredytu hipotecznego. Zobacz jak wnioskować o zwrot ubezpieczenia kredytu.

Podsumowując, koszt kredytu hipotecznego nie ogranicza się wyłącznie do samego oprocentowania. W praktyce istnieje wiele kosztów o których nie mamy nawet pojęcia, chyba, że odszukamy je w umowie kredytowej, którą zresztą powinniśmy dokładnie przeczytać. Zazwyczaj są one podawane jako wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa oprocentowania.

Dodaj do zakładek Link.

Komentarze są wyłączone.